浙江嘉兴,王阿姨是平安银行的老客户,一直在该行存钱。
2020年5月,银行客户经理,向王阿姨推荐了一款名为平安信托翔远92号的理财产品,期限为两年,年化利率6.7%。
王阿姨思来想去,一是觉得这比5年定期存款利率还高,二是觉得购买渠道在银行,项目应该有保障。刚好自己手上有点闲钱,就投资了300万元。
随着20万元利息的按时支付,王阿姨喜上眉梢,并进行了一番简单计算。现在我投入300万元,一年就能收到20万元,假如我投入600万元,一年岂不是能收到40万元。
说干就干,于是在2021年,王阿姨又花费330万元,购买了一款信托理财产品,名叫中建投信托安泉581号。
可是好景不长,2022年5月份,当第1笔300万元信托到期后,王阿姨怎么也等不到本金的支付。着急的王阿姨跑到银行问怎么回事,银行说别着急,耐心点,等就完了。
这一等就是三个月,但王阿姨不仅没等到好消息,反而迎来了一个噩耗:第2笔330万元信托也爆雷了!
望着630万元打了水漂,寝食难安的王阿姨找到了平安银行,质问到底怎么回事?银行说你们购买的理财产品是R2级别,售卖全程都有录音录像,当初银行进行了风险提示,不承诺保本保息。
【刘律师Lawyer】
一、首先我们要弄明白,信托是什么?信托是受人之托,代人理财的意思。
比如上面的案例,王阿姨把钱交给了信托公司,信托公司收取管理费和佣金后,拿着这笔钱去投资项目,帮王阿姨赚钱,这就是信托。
另外还有一点,信托风险比存款要高,因此利率也高一些。但是信托不允许保本保息,所以仅适合具有相应风险承受能力的高净值客户购买。这里的高净值客户,是指金融资产不低于300万元的人群。说白了,有钱才能购买信托。
二、在信托理财中,银行是什么定位,有什么职责?
银行相当于牵线搭桥的销售平台。作为销售平台,银行需要将代销产品的风险,完完全全地告知王阿姨,而且告知程序非常严格。
因为法律规定,银行在代销产品时应录音录像,完整客观地记录销售环节,以及揭示产品风险。
三、王阿姨购买的信托产品,风险高吗?
本案中的信托产品风险为R2级别,这个级别的理财产品,虽然不保本保息,但是亏损的概率非常低。王阿姨碰见一个就已经很不容易了,两个产品都能爆雷,实属罕见。
四、信托产品爆雷后,王阿姨可以向谁要求赔偿?
如果银行在代销信托产品时,未尽到适当性义务,则需要承担一定责任。
所谓适当性义务,就是说银行要确认,王阿姨的风险承受能力,与代销产品风险等级相匹配。同时,银行还要充分提示产品风险,告知产品不能保本保息。
但我想说,银行做了这么多代销业务,早已轻车熟路,王阿姨很难挑出错来。如果银行挑不出错,那下一步,王阿姨只能找信托公司碰碰运气了。
正常情况下,信托公司需要履行相应管理职责,比如对底层资产进行尽职调查,进行风控把关,及时跟进融资方,及时处理违约项目等。如果信托公司做得不到位,就要承担一定责任。
另外笔者仔细看了下这两款产品,发现都跟房地产有关。既然是房地产,那信托公司肯定有抵押物在手上,只是现在抵押物不好变现,导致王阿姨无法回款。
最后还是建议王阿姨,如果不清楚产品风险,就不要贸然投资。很多高风险高收益的项目,你看上了它的利息,它就会看上你的本金。
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